Pienlainalla joustoa taloudenhoitoon, miksipä ei?

Pikavippi mahdollistaa talouden tasapainottamisen

Pikavippi kuulostaa ehkä huonolta vaihtoehdolta mutta todellisuus on, että aivan tavalliset kotitaloudet hyödyntävät vakuudettomia pikaluottoja talouden tasapainottamiseen. Pikalainan avulla taloudenpitoon saa joustoa ja se on monelle ruokakunnalle elintärkeä apu yllättävissä tilanteissa, kun rahaa on tarve saada nopeasti. 

Pikavippi osana kotitalouksien nykyaikaista taloudenhoitoa

Niin uskomattomalta kuin se kuulostaakin, nykyaikaiseen taloudenhoitoon kuuluvat myös pikavipit. Kotitaloudet hyödyntävät kulutusluottoja talouden tasapainottamiseen maltillisesti. Niin sanottujen pikavippien eli vakuudettomien kulutusluottojen osuus lainakannasta elokuussa 2016 oli noin 40 prosenttia. Vakuudettomien pienlainojen kannan vuosikorko oli 5,31 prosenttia, joka on noin puolet suurempi vakuudellisiin lainoihin verrattuna. 

Kulutusluottokanta Suomessa jatkaa maltillista kasvuaan, vaikka onkin muuta euroaluetta nopeampaa.Viimeisen viiden vuoden (1/2012 – 1/2017) aikana kulutusluottojen euromääräinen osuus kotitalouksille myönnetyistä lainoista on kasvanut 1 681 miljardilla eurolla eli vuositasolla 336,2 miljardia euroa. Nopeimmin kasvaa myönnettyjen asuntolainojen määrä. Vaikka vakuudettomia kulutusluottoja otetaan suhteessa muihin lainoihin, on niillä mahdollista tuoda joustoa jokapäiväiseen taloudenhoitoon ja näin monet tekevätkin.

Taloustilanne elpyy vähitellen

Tilastokeskuksen mukaan bruttokansantuote on varovaisesti nousut ja kansantalouden tulot kasvaneet 2,0 prosenttia viime vuonna. Kotitaloudet kuluttavat enemmän ja yritykset investointeja on lisätty. Tämä viestii yleisen talouden kohentumisesta. Myös kotitalouksien reaalitulot ovat kasvaneet ja investoinnit lisääntyneet. 

Kotitalouksien nettorahoitusvarat kasvoivat loppuvuodesta 2016, mikä tarkoittaa sitä, että kotitalouksilla on enemmän rahoitusvaroja käytössään. Tilanstokeskuksen Rahoitustilinpidosta selviää, että kotitalouksien rahoitusvarat ovat viimeisen kahden vuoden (2015 – 2016) aikana hieman kasvaneet. Suomessa uskotaan parempaan taloustilanteeseen ja valoisaan tulevaisuuteen

Pankitkin kiertävät lakeja

Perinteiset pankit haluavat hallita rahoitusalaa ja ovat siksi julkisesti nurisseet mediassa vakuudettomien kulutusluottojen väärinkäytöstä asuntolainojen lainakaton kiertämiseen. Niin sanottu lainakattolaki eli enimmäisluototussuhde astui voimaan kesällä 2016.

Lainakattolakia kritisoitiin jo ennen sen voimaantuloa epäreiluksi, sillä varakkailla on käytännössä mahdollisuus kiertää laki panttaamalla olemassa olevaa omaisuuttaan asunnon takaamiseksi ja saada matalakorkoista asuntolainaa maksimimäärän, toisin kuin veli hopealla. Lainakaton on tarkoitus edistää ennakkosäästämistä ja ehkäistä ylivelkaantumista.

Finanssivalvonnan mukaan lainakatto tarkoittaa, että asunnon ostajalla tulee olla 10 prosentin osuus omia säästöjä tai  muita vakuuksia 90 prosenttia lainaan asunnon arvosta. Enimmäisluototussuhteen riskien poikkeuksellisen kasvun rajoittamiseksi Finanssivalvonnalla on oikeus alentaa luoton enimmäismääriä enintään 10 prosenttia. Tällöin lainaa vastaan vakuuksia tulisi olla 20 prosenttia, jotta asuntolainaa saa 80 prosenttia asunnon hinnasta.

Pikavipillä asuntolainan käsiraha

Välittömästi lainakaton tultua lainvoimaiseksi kuitenkin uutisoitiin, että sitä on mahdollista kiertää. Esimerkiksi Savon Sanomien artikkelissa perinteisten pankkien edustajat muun muassa OP:stä ja Danske Bankista kertovat, kuinka lainakattoa on mahdollista kiertää muun muassa lainatakaustuotteilla. Laki enimmäisluototussuhteesta estää vain henkilötakaukset. 

Mitä isot edellä sitä pienet perässä: pankkien kierrettyä lainakattojen myöntöä myös vähävaraisemmat kuluttajat, joilla ei ole mahdollisuutta kartuttaa säätöjä tai muuta omaisuutta pantattavaksi asuntolainaa vastaan, ovat alkaneet hankkia rahoitusta vakuudettomia kulutusluottoja hyödyntämällä.

Asunnon voi edelleen ostaa täysin ilman omarahoitusosuutta, mutta tämä on lainaa myöntävän pankin harkinnasta kiinni, eli todellisuudessa tämä on vain harvojen etuoikeus. Ensiasunnon ostajista vain noin kahdellakymmenellä prosentilla on edes joitakin säätöjä asunnon hankintaa varten kasassa. Jos säästöjä on karttunut kasaan riittämätön määrä, miksi ihmeessä omarahoitusosuutta ei voisi täydentää pikavipillä? Kulutusluottojen käyttö tuo kodin taloudenhoitoon joustoa ja pienlainalla voi tasapainottaa rahatilannetta erilaisissa elämänvaiheissa.