Vertaislaina vai pikavippi nopeasti?

Miten pikavippi ja vertaislaina eroavat?

Tarvitsen 1000 euroa, kannattaako ottaa pikavippi vai kokeilla vertaislainausta? Mikä ero näillä on? Pikavipistä vertaislainaus eroaa siinä, että rahat eivät ole välittäjäyrityksen hallussa, vaan nimensä mukaisesti se vain välittää rahat lainaajille. Vertaislainausta harjoittavat yritykset kutsuvat itseään markkinapaikaksi missä lainaa hakeva voi kohdata ihmisen, jolla on rahaa ja haluaa saada sille korkotuottoa.

Vertaislainan erottaa pikavipeistä paitsi itse vertaislainan toimintaperiaate, myös laina-ajat: tyypillistä on kolmen, neljän vuoden mittaiset laina-ajat sekä pikavippejä paljon suuremmat lainasummat.

Hintansa puolesta vertaislaina ei juurikaan eroa pikavipistä. Suurimpien välittäjien, Fellow Finance, Fixura tai Lainaaja.fi :n palvelujen kautta korko voi olla kymmeniä prosentteja, todellinen vuosikorko viisikymmentä. Vastaavasti sijoittajien tuotot voivat yhtiöiden mukaan olla yli kymmenen prosenttia.

Muuhun maailmaan verrattuna vertaislainabisnes on meillä vielä aika pientä. Iso-Britanniassa ja Yhdysvalloissa vertaislainaus on erittäin suosittua ja kova kilpailu on painanut hinnat alas – vertaislainaus onkin näissä maissa huomattavasti halvempaa kuin Suomessa.

Toistaiseksi vertaislainabisnestä säädellään Suomessa vain kuluttajasuojalain avulla ja sekin koskee vain välittäjäyritystä. Laina on yksityishenkilöiden välinen, joten sitä ei kuluttajansuoja koske.  Asiakkaan henkilökohtainen turva on tällä hetkellä suurempi pikavippiä ottamalla, mutta päättäjät ovat hereillä: oikeusministeriön työryhmä valmistelee parhaillaan uudistusta, jossa määritellään vertaislainatoimijoiden velvollisuudet.

Pikavippejä tarjoavien yritysten toiminta on tarkkaan säädeltyä ja valvottua. Niiden on rekisteröidyttävä luotonantajaksi aluehallintoviraston luotonantajarekisteriin. Pikavipeistä perittävälle korolle asetettiin kesäkuussa 2013 korkokatto, myös korkotietojen ilmoittamista mainonnassa valvotaan tarkasti.

Lue lisää vertaisalainaajista täältä Suomen Kuvalehden artikkelista tai oheisesta Ylen Uutisesta

 

Mitä tarkoittaa vertaislainaus?

Vertaislainaus on tapa lainata rahaa henkilöiden tai yritysten kesken. Pankkitoiminnasta ja muusta luotonannosta vertaislainaus eroaa siinä, että rahat eivät ole välittäjäyrityksen hallussa, vaan nimensä mukaisesti se vain välittää varat lainaajille. Korkotuotto siis menee niille jotka antavat omaa rahaansa lainattavaksi ja välittäjien tulos koostuu lainan saajilta perittävistä hallinnointi- ja välityspalkkioista. Vertaislainaa on myös isältä lainattu kaksi tonnia vuokravakuutta varten. Mitä lähemmin henkilöt tuntevat toisensa, sitä pienemmillä muodollisuuksilla yleensä rahaa lainataan, mutta periaate on sama.

Suomen vertaislainamarkkinan kokoa ei tiedä kukaan tarkasti, eikä välittäjäyrityksiä sido samat velvoitteet kun muita luotonantajia jotka kuuluvat luotonantajarekisteriin. Suomessa toimii mm Fixura alan vanhimpana, sekä Fellow Finance ja Vertaislaina Oy brändillä Lainaaja.fi. Vertaislainabisnes on meillä vielä aika pientä: Suurimmat Fellow Finance ja Fixura välittivät viime vuonna yhteensä noin 35 miljoonan euron verran lainoja. Alan kasvun arvioidaan olevan hyvin voimakasta.

Kasvuodotusten toteutuminen vaatii kuitenkin hintojen maltillistumista. Muualla vertaislainaus on erittäin suosittua ja kova kilpailu on painanut hinnat alas, esim Iso-Britanniassa ja Yhdysvalloissa vertaislainat ovat huomattavasti halvempia kuin Suomessa.Vertaislainojen pitäisi asiakkaan silmissä olla saman tason tuntumassa kuin vastaavankokoiset pankkilainat tai korttiluotot. Vertaislainauksen pahimmat kilpailijat ovatkin suurempia edullisia kulutusluottoja tarjoavat yritykset esim S-Pankki, Santander ja uusimpana Bank Norwegian.

Tyypillinen asiakas on ei aivan nuori, työssä käyvä tavallinen ihminen. Toinen vertaislainoja nostava ryhmä ovat aloittelevat yritykset, jotka eivät vielä saa lainaa pankista, mutta tarvitsevat lainaa toiminnan kehittämiseen, vaikka sitten kalliimmalla. 

Toistaiseksi vertaislainabisnestä säädellään Suomessa vain kuluttajasuojalain avulla ja sekin koskee ainoastaan välittäjäyritystä. Laina on yksityishenkilöiden välinen, joten sitä ei kuluttajansuoja koske. Laissa tai asetuksissa ei vielä edes määritellä vertaislainaamista tarkasti. Oikeusministeriön työryhmä kuitenkin valmistelee vauhdilla uudistusta, jossa määriteltäisiin vertaislainatoimijoiden velvollisuudet.

Lue lisää aiheesta

vertaislainaus / Sijoittajille muhkeita voittoja

joukkorahoitus

Pikavippien otsikoihin voit palata takaisin tästä