Kertooko lainavertailu totuuden?

Mistä tiedän mitä pitää vertailla ja mikä tekee lainasta sopivan juuri minulle ja tähän tilanteeseen? Apua vippivertailuun.

Tästä pääset palaamaan pikavippi sivulle sekä laina sivulle.

Miten löydän juuri sen oikean lainan?

Laina ilman vakuuksia, nopein pikalaina, halvin kulutusluotto... Mitä eroa näillä on ja miten löydät juuri sen oikean ja itsellesi sopivimman tuotteen? Mihin pitää kiinnittää huomiota kun vertailee erilaisia lainoja. Vaikka Suomessa on melko tiukka säätely pienlaina-alalla, osa yrityksistä silti onnistuu kiertämään lakia korkokatosta ja suorastaan huijaa asiakasta.

Vaikka sinulle olisi tärkeinä vain saada rahaa nopeasti, niin kannattaa pysähtyä hetkeksi ja lukea ainakin tämä. Kerromme mihin seikkoihin kannatta kiinnittää huomiota kun olet saanut yhden tai useamman myönteisen lainapäätöksen tai lainatarjouksen, niin osaat löytää sen juuri sinulle oikean lainan.

Mikä sinulle on tärkeintä?

Haluatko mahdollisimman pienet kuukausierät, vai onko sinulle tärkeämpää löytää laina mahdollisimman matalalla korolla? Onko tarkoitus lainojen yhdistäminen? Ehkä haluat maksaa lainan pois mahdollisimman nopeasti. Silloin on tärkeää että lainanantaja joustaa eikä rankaise lisämaksuilla siitä että poikkeat lyhennysohjelmasta kun maksat välillä isompia määriä tai kaikki kerralla pois. Varmista että juuri sinulle tärkeät seikat toteutuvat lainassa jonka valitset, ja myös tiedät mikä on lainan hinta. Silloin olet löytänyt luotettavan pikalainan.

Rehellinen lainanantaja on läpinäkyvä. Sinun pitäisi saada tieto lainan lyhennysohjelmasta, kaikista kuluista, todellinen vuosikorko sekä lopullinen takaisinmaksettava summa selkeästi eriteltynä nähtäväksesi ennekuin allekirjoitusta pyydetään. Vertailu pitäisi olla asiakkaalle mahdollisimman helppoa. Kiinnitä huomiota näihin asiohin ennenkuin allekirjoitat:

Lainan koko:

  • Jos haluat pienemmän summan, esim 500 – 1000 euroa, varmista lainatarjouksesta että olet allekirjoittamassa juuri sen summan eikä isompaa. Monet pikavippi- ja pikalainayritykset kiertävät korkokattolakia tekemällä sopimuksen ainoastaan 2000 eurolle tai vähän yli, jolloin laki ei enää koske kyseistä lainaa. Se on usein nimeltään käyttöluotto tai joustoluotto. Tämä aiheuttaa sen että kuluissa voi olla hurjia eroja.
  • Iso summa kun kerran saa vai mahdollisimman pieni laina? Nyrkkisääntö on että velkaa ei kannata ottaa varmuuden vuoksi, vaan lainaat juuri sen verran kuin tarvitset, ja varmistat että oma taloutesi selviää lyhennyksistä lainan loppuun asti. Laske oma käyttövarasi ennenkuin päätät miten paljon lainaat. Lainalaskuri löytyy useimmmilta lainasivuilta, siitä saa myös helpon avun miettimiseen.

 (juttu jatkuu alla)

 

Cashbuddyn pikalaina

Nopea ja selkeä
Saat päätöksen ja kuluerittelyn välittömästi, hakeminen ei sido sinua
Pitkä maksuaika
Maksuaikaa voi valita 1-5 vuotta. Pidempi maksuaika mahdollistaa pienen kuukausierän
Joustavuutta takaisin maksussa
Tiukan paikan tullen voit muuttaa erän kokoa tai ottaa maksuvapaata
Korkokatto
Vuosikorko vaihtelee 14,9-24,9% välillä, todellinen vuosikorko ei koskaan ylitä 55 %

Takaisinmaksuaika:

  • Pitkä laina-aika sopii sinulle, jos juuri nyt et halua sitoutua korkeisiin kuukausieriin. Pienlainan takaisinmaksuaika on tyypillisesti vain kuukausia, kun taas toiset lainapalvelut antavat pienemmillekin summille jopa 5 vuotta, joten varmista mikä on mahdollista. Lainatarjouksesta kannattaa tarkastaa lainan takaisinmaksun kokonaissumma, joka voi pitkillä ohjelmilla nousta yllättävän korkeaksi. Joskus tämä on silti se oikea ratkaisu, koska oma talous on helppo pitää tasapainossapienillä lyhennyksillä.
  • Lyhyt laina-aika tarkoittaa isompia maksueriä, mutta on hyvä ratkaisu jos oma taloutesi antaa myöten. Mitä nopeammin maksat velan pois, sitä pienemmäksi jää takaisinmaksettava kokonaissumma ja näin säästät

Täällä voit tutustua erilaisiin lainan lyhennystapoihin

Korko ja kulut:

  • Lainakorko ei kerro lainan oikeaa ”hintaa”, mutta siihen kannattaa kiinnittää huomiota. Pienlainoissa on tyypillisesti kiinteä korko. Lainakorko on pikalainoissa ja kulutusluotoissa usein korkeampi kuin ns perinteisissä pankkilainoissa, mutta niiden plussana on helpompi saatavuus, nopeus ja se että et tarvitse vakuuksia. Lainan vakuus pienentää pankinriskiä, joten korkealla korolla lainanantajat kompensoivat isompaa riskiään. Ilman vakuuksia rahojen menettäminen on todellinen uhka.
  •  Jos lainanantaja mainostaa että mitään ylimääräisiä kuluja ei veloiteta, sen lainakorko on silloin todennäköisesti korkeampi kuin sellaisella joka käyttää tilinhoitomaksua. Joka tapauksessa nämä kulut pitäisi löytyä lainatarjouksesta ja niitä on helppo vertailla. Järjestelypalkkio on sidottu lainan myöntämiseen, eli se pitää yleensä maksaa aina kokonaisuudessaan, kun taas tilinhoitomaksuilta säästyy loppuohjelman osalta, kun maksaa velan kokonaan kerralla pois. Muista että koroton pikalaina on harvoin 100% totta.

 Todellinen vuosikorko:

  • Todellinen vuosikorko on  tunnusluku, jonka tarkoitus on helpottaa eri luottovaihtoehtojen vertailua. Se sisältää lainakoron ja kaikki kulut laskettuna tämän lainan takaisinmaksun ajalle, joten sekin vaihtelee sen mukaan otatko lainan vuodeksi vai kolmeksi, koska kuluja ehtii kertyä pidemmällä ajalla enemmän. Todellisen vuosikoron laskeminen ei ole helppoa, mutta netistä löytyy monelta sivulta todellinen vuosikorko -laskuri, jos olet kiinnostunut tutkimaan asiaa tarkemmin.
  • Todellinen vuosikorko ei aina anna todemukaista kuvaa, vaan lainaa pitää tarkastella myös omista lähtökohdista. Jos lainaa pienen summan korkealla todellisella vuosikorolla, mutta maksaa sen nopeasti pois, laina se ehdi muuttua sietämättömän kalliiksi. Mutta jos takaisinmaksu pitkittyy, saattaa alkuperäinen lainattu summa jopa kaksin- tai kolminkertaistua.

Pikalaina tai kulutusluotto, nimi ei kerro sisällöstä eikä hinnasta, vaan hakijan pitää itse ottaa siitä selvää. Halvin laina ei aina ole paras laina, ja joskus korkeampi korko tarkoittaa että muut kulut ovat matalammat – vertaile! Tärkeintä on että itse tiedät mitä tarvitset ja osaat käyttää pikalainavertailua hyödyksi. Tämän artikkelin avulla voit entistä paremmin tarkistaa millaiseen lainaan olet sitoutumassa.

Pikavippien otsikoihin voit palata takaisin tästä sekä lainojen pääsivulle tästä.

Hae pikalainaa

Hae pikalainaa

Lainan määrä
Lyhennys (kk) kk
Kuukausierä

Pikavippivertailussa kannattaa ottaa myös huomioon miten lainaa lyhennetään

Laina on mahdollista lyhentää usealla eri tavalla. Takaisinmaksu voi olla myös nopeampaa tai hitaampaa, mutta riippumatta tavasta, lyhennyserä muodostuu yleensä seuraavista osista: pääoman lyhennys, lainan korko, korkomarginaali sekä lainanantajan marginaali tai muu lainanhoitokulu. Eri lainatyyppejä on vaikea äkkiseltään hahmottaa, koska nimet ovat samankaltaisia.

Tasaerä, joskus myös kiinteä tasaerä

  • Takaisinmaksuaika: Muuttuu, pitenee kun korko nousee
  • Erän koko: Kiinteä, myönnettäessä laskettu euromääräisesti samaksi koko laina-ajaksi, ei muutu kun korko nousee
  • Miten erä koostuu: Kun korko nousee, erän koko ei kasva mutta pääoman osuus maksetusta summasta pienenee ja laina lyhenee hitaammin, laina-aika pitenee
  • Turvallista: Helppo hallita kun maksettavan määrä aina sama
  • Riski: Jos korot nousevat liikaa, koko lyhennyserä menee koron maksuun, pääoma ei lyhene lainkaan

 Tasalyhennys

  • Takaisinmaksuaika: Kiinteä, ei voi muuttua pidemmäksi kun korot nousevat
  • Erien koko: Muuttuu siten että alussa suuremmat, loppua kohti pienenevät, voi myös kasvaa jos korko nousee voimakkaasti
  • Miten erä koostuu: Euromääräisesti aina samankokoisesta summasta pääomaa sekä koron osuudesta, mikä pienenee pääoman kutistuessa eli erän koko pienenee loppua kohti
  • Turvallista: Maksuajan pituus on koko ajan  tiedossa ja muuttumaton, takaisinmaksu kevenee loppua kohti
  • Riski: Koron nousu varsinkin alkuvaiheessa voi kasvattaa erän koon kestämättömän suureksi

Annuiteetti tai tasaerälyhenteinen laina

  • Takaisinmaksuaika: Kiinteä, ei voi muuttua pidemmäksi kun korot nousevat
  • Erien koko: Muuttuu siten että erät on keskenään saman kokoiset koko laina-ajan, mutta koko voi muuttua kun korko nousee tai laskee
  • Miten erä koostuu: Alussa pääoman osuus erästä on pieni ja koron osuus suuri, mutta pääoman lyhennyksen osuus kasvaa suhteessa koron osuuteen kun laina pienenee
  • Turvallista: Maksuajan pituus on koko ajan  tiedossa ja muuttumaton
  • Riski: Lyhennyserän koko voi kasvaa kestämättömän suureksi

Vaikka miten harkiten ottaa lainaa, elämä voi aina yllättää. Henkilökohtainen talous voi keikahtaa esimerkiksi lomautuksen tai sairauden takia. Lyhytaikaisissa tilanteissa auttaa jos on säästöjä.  Lainan takaisinmaksuturva on palvelu jota monet lainanantajat tarjoavat, niihinkin kannattaa tutustua.