Ovatko luottotietosi menneet, mutta tarvitset lainaa?

Mistä lainaa luottotiedottomalle?

Luottotiedot määritellään luottotietolaissa tiedoiksi, jotka koskevat luonnollisen henkilön tai yrityksen maksukykyä tai maksuhalukkuutta taikka jotka muulla tavalla kuvaavat henkilön tai yrityksen kykyä vastata sitoumuksistaan ja joita käytetään luottoa myönnettäessä tai luottoa valvottaessa. Luottotietoja kerätään sekä yksityishenkilöiltä että yrityksiltä. Luottotietorekisterissä on tiedot meistä kaikista, mutta toisilla luottotiedoista löytyy yksi tai useampi maksuhäiriömerkintä. Moni tämän kohtalon kokenut miettii, mistä irtoaisi pikavippi luottotiedottomalle.

Lainaa maksuhäiriöiselle?

Maksuhäiriö on merkintä, joka rekisteröidään henkilön luottotietoihin. Maksuhäiriömerkintä on useimmiten seurausta siitä, että lasku, vuokra tai lainanlyhennys on ollut maksamatta liian kauan. Maksuhäiriömerkinnän voi saada käräjäoikeuden yksipuolisella tuomiolla, tai ulosottolaitokselta. Puhekielessä "luottotiedot ovat menneet", kun luottotietoihin on lisätty yksi tai useampi maksuhäiriömerkintä. 

Tietyissä tapauksissa lainan myöntäjä voi ilmoittaa maksuhäiriön suoraan rekisteröitäväksi luottotietorekisteriin kun maksuerä on yli 60 päivää myöhässä. Suoraan ulosottokelpoisen maksun laiminlyönnistä (esimerkiksi päiväkotimaksut, elatusmaksut) seuraa maksuhäiriömerkintä vasta sitten, kun asiakkaalta ei saada velkaa perityksi ulosotossakaan.

Maksuhäiriöt eivät jakaudu tasaisesti ympäri Suomen, vaan niiden määrissä on suuria maantieteellisiä eroja. Yle uutisoi huhtikuussa 2016 tutkimuksesta, jonka mukaan luottotietonsa menettäneitä henkilöitä löytyy eniten Inarista, Kemistä ja Savukoskelta, missä maksuhäiriöitä on lähes joka 10:nellä asukkaalla. Tunnollisimmin raha-asiat hoidetaan Pohjanmaalla: Luodossa, Pedersöressä ja Mustasaaressa maksuhäiriöisiä on  vain muutama prosentti asukkaista.

Maksuhäiriöisiä Suomessa

Huhtikuussa 2016 Suomessa on 371 800 henkilöä jolla on maksuhäiriömerkintä.

Luottoa maksuhäiriöiselle harvoin myönnetään, ja jos on yksi tai useampi maksuhäiriö, se vaikuttaa elämään muutenkin hankaloittavasti kuin vain lainan saamisessa. Esimerkiksi vakuutuksen tai vuokra-asunnon hankkiminen voi vaikeutua – maksuhäiriömrekintä voi vaikuttaa jopa työnsaantiin. Myöskään valtion takamaa opintolainaa ei voi saada. Muutamasta paikasta onnistuu pikavippi maksuhäiriöiselle, mutta silloin usein pyydetään jonkinlaista takausta lainattua rahaa vastaan, jotta pikavippi voidaan myöntää.

Luottotietolaki määrittelee perusteet maksuhäiriön syntymiselle. Laissa on myös säädelty missä ajassa luottotietoyhtiön, kuten Suomen Asiakastiedon, pitää poistaa kuluttajan julkinen maksuhäiriömerkintä.

Tämä ei kuitenkaan rajaa sitä, miten kauan pankki voi pitää merkinnän näkyvissä omassa asiakasjärjestelmässään. Tämän vuoksi perinteisestä pankista voi olla vaikea saada lainaa vaikka vanhat maksuhäiriömerkinnät olisivat jo poistuneet rekisteristä. Tällöin kannattaa kokeilla hakea lainaa muilta lainantarjoajilta kuin vain perinteisiltä pankeilta. Kun haet lainaa Cashbuddylta, tarkistamme hakijan ajantasaiset tiedot, jolloin vanhat merkinnät luottotiedoissa eivät haittaa pikavipin saantia.

(juttu jatkuu alla)

Maksuhäiriömerkintöjä

Kun lasketaan kaikki maksuhäiriömerkinnät, yhdellä ihmisellä on keskimäärin 16 merkintää.

Omat luottotiedot voi tarkistaa maksutta

Merkintä on luottotietorekisterissä  yleisimmin 2-5 vuotta, maksuhäiriön laadusta riippuen. Kun merkinnän aiheuttanut velka maksetaan, merkintäaika lyhenee kahteen vuoteen. Aika pitenee neljään vuoteen, jos tulee uusi maksuhäiriömerkintä ennen kuin vanha merkintä on poistunut. Kaikilla on oikeus veloituksetta tarkistaa omat luottotietonsa kerran vuodessa, vaikka internetissä tarjotaan myös maksullisia tarkistuspalveluja. Tarkemmat ohjeet löytyvät esimerkiksi Suomen Asiakastiedon sivuilta tai Bisnode Finlandin sivuilta.

Jos huomaat että et selviä maksuista, apua kannattaa pyytää ja sitä kannattaa etsiä ajoissa. 

 Tästä pääset palaamaan pikavippien otsikoihin sekä  lainojen pääsivulle.

Hae pikavippiä

Hae pikavippiä

Lainan määrä
Lyhennys (kk) kk
Kuukausierä

Useimmat yritykset eivät myönnä lainaa luottotiedottomalle - Näin vältät maksuhäiriöt

Kun huomaat että rahat ei riitä maksuihin, niin tärkeintä että otat heti yhteyttä lainanantajiin ja niihin yrityksiin joiden laskuja on maksamatta. Lainoihin on usein mahdollista sopia pienempiä eriä tai lisää maksuaikaa, ehkä muutama maksuvapaa kuukausi. Isot laskut on mahdollista jakaa pienempiin osiin. Pääasia että et jää toimettomana istumaan ja odottamaan ihmettä tai lottovoittoa.

Maksuongelmat eivät aina johdu työttömyydestä tai sairaudesta, vaan hyvätuloisetkin voivat ajautua hiljalleen ylivelkaiseen tilanteeseen kun luottoja otetaan useampia ja hankintoja tehdään osamaksulla. Tilapäisessä rahanpuutteessa jätetään helposti vuokra maksamatta, koska siitä ei ole samanlaisia nopeita seurauksia. Hyvä ratkaisu ei ole tämäkään, koska seuraavassa kuussa pitäisi löytyä jo tuplamäärä rahaa, ja vuokrarästin summa kasvaa nopeasti.

Hae apua ajoissa

Jos kyse on selvästi pidempiaikaisesta maksukyvyttömyydestä, niin sittenkään tilanne ei ole toivoton ja apua on saatavissa. Omasta pankista voi esimerkiksi hakea järjestelylainaa, mutta sellainen edellyttää yleensä vakuuksia.

Takuu-Säätiön neuvonta on yksi paikka mistä voi aloittaa.  Yhä useampi osaa hakea apua ilman että olisi vielä ajautunut perintä- ja ulosottokierteeseen, Takuu-Säätiöstä kerrotaan. Jopa työttömänä olevat velalliset ovat kyenneet hoitamaan velkojaan paremmin kuin neljä vuotta sitten.

Viime vuonna Takuu-Säätiön neuvontaan soittavilla velallisilla arvioitiin olevan velkaa keskimäärin 25 000 euroa henkilöä kohde. Luvussa ei ole mukana asuntolainat. Summa on kasvanut joka vuosi viimeisen neljän vuoden aikana yhteensä vähän yli kymmenen prosenttia.

Korkokattolain aiheuttama lainatuotteiden muokkaaminen näkyy myös tällä tavalla: pikavipeistä velkaantuneiden soitot ovat vähentyneet ja tavallisempia ovat kahden tuhannen euron joustoluotot sekä muut suuremmat kulutusluotot. Velkalinjalta haettiin viime vuonna apua enemmän kuin koskaan ennen. Soittoyrityksiä oli yli 27 000 kappaletta.

Ilmaista apua oman kunnan velkaneuvonnasta

Ongelmien kasautuessa yksi osoite on oman kunnan  talous- ja velkaneuvonta, mikä on asukkaille maksuton palvelu. Kannattaa varautua pitkään odotusaikaan, koska jonot voivat olla kuukausien mittaisia. Voit hakeutua vapaaehtoiseen velkajärjestelyyn tai pyytää sosiaalista luototusta, mutta ihan joka kunnassa sitä ei ole tarjolla.  Apua saa myös seurakuntien diakoniatoimistoista.

Palaa tästä pikalainan pääsivulle