Miten opiskelija tulee toimeen. Kaventavatko viimeaikaiset lakimuutokset opiskelijan leipää?

Lainaa vai tukea? Opintolainaa vai opintorahaa?

Mistä lainaa opiskelijalle

Pankit myöntävät lainaa opiskelijalle ihan mielellään, sillä valtion takaus tekee heistä hyviä asiakkaita. Opiskelijalle tämä tarkoittaa edullisia korkoja ja pitkää maksuaikaa. Kun opiskelijalle on myönnetty opintolainan valtiontakaus, hän voi hakea lainan haluamastaan pankista.

Korkeakouluopiskelija ja 18-vuotias muu kuin korkeakouluopiskelija saavat lainaa valtion takauksessa 400 euroa kuukaudessa. Ulkomailla opiskelevalle määrä on 700 euroa kuukaudessa. Iso etu on myös opintolainavähennys: korot ovat verovähennyskelpoisia, joten tämä on siis erittäin edullinen laina pitkällä maksuajalla. Lisäksi ajallaan valmistuvien opiskelijoiden velasta leikkautuu verotuksen kautta pois jopa tuhansia euroja. Kaikista näistä hyödyistä huolimatta harva käyttää tätä etua hyväkseen: vain n 40% muuta opintotukea nostavista ottavat tätä edullista lainaa.

Valtion opintotuki koostuu useasta osasta, joista isoimmat on opintolaina, ja se ”ilmainen” osuus eli opintoraha. Opintoraha on vuoden 2015 jälkeen n 150-340 euroa kuussa. Oman opintotuen määrää voi arvioida opintotuen laskurilla.  Opintolainan takaisinmaksu alkaa yleensa vasta valmistumisen jälkeen.

 

Opintotukeen kuuluu myös asumislisä sekä useita pienempiä tukia, joista löytyy kattava tietopaketti Kelan sivuilta. Opintotuen määrä ja kuinka monelta kuukaudelta vuodessa sitä voi nostaa on melko monimutkainen kokonaisuus mihin vaikuttaa mm opinnoissa edistyminen ja omat tulot. Kelan sivulta löytyy selkeä laskuri mikä auttaa arvioimaan missä tulorajat kulkee.

(juttu jatkuu alla)

Hae pikalainaa

Hae pikalainaa

Lainan määrä
Lyhennys (kk) kk
Kuukausierä

Jos vahingossa ansaitsee liikaa opiskeluvuoden aikana, se tietää hankalaa paperisotaa ja ikävä lopputulos on yleensä se että joutuu palauttamaan osan opintorahasta.

Pikavippiä tai lainaa muualta kuin omasta pankista hakeva opiskelija joutuu ehkä kokeilemaan muutamaa vaihtoehtoa ennekuin onnistuu. Kulutusluotto opiskelijalle voi olla hankalampi koska lainayritysten suhtautuminen opiskelijoihin on melko kirjavaa. Toiset eivät myönnä laikaan ja toisille riittää jos opiskelija on vaikka osa-aikatöissä. Tämä selviää vasta usein lainapäätöksessä kun ensin on  täyttänyt hakemuksen. Toinen hyvä vaihtoehto on erilaiset lainanvälittäjät, joiden kautta saa useamman vastauksen ja hakemus tarvitsee täyttää vain kerran.
Valtiontakausta opintolainaan ei saa, eikä kovin helposti muutakaan lainaa, jos on maksuhäiriömerkintöjä tai hoitamattomia vanhoja opintolainan maksuja.  

Pääset tästä siirtymään lainatuotteiden pääsivulle


Tyytyväisiä asiakkaita

Viimeisimmässä asiakastyytyväisyystutkimuksessa 71 % omista asiakkaistamme antoivat meille arvosanan 8 tai yli (asteikolla 1-10)

Mitä maksaa opiskelijan asuminen?

Yksi opiskeluelämän isoista kysymyksistä ja samalla suurin menoerä on asuminen.  Suurimmilla opiskelupaikkakunnilla on erilaisia järjestöjä jotka tarjoavat edullista asumista nimenomaan opiskelijoille: et voi edes hakea superedullista asuntoa ellet ole päässyt sisään esimerkiksi yliopistoon tai ammattikorkeakouluun.

Tietoa kaikista opiskelija-asunnoista maan laajuisesti tarjoaa SOA Ry

Alkusyksystä suurimmilla paikkakunnilla järjestöjen asunnot menevät käsistä nopeasti, mutta kevätpuolella tilanne on huomattavasti parempi. Helsingissä tunnetusti on kalliimpaa asua ja elää kuin muualla Suomessa, mutta päteekö sama opiskelijoille suunnatuissa asuntopalveluissa? Teimme pienen vertailun muutaman tyypillisen yliopistokaupungin hinnoista.


Vertailuun otettiin soluhuone mahdollisimman keskustasta. Parasta soluasumisen mukavuutta tarjosivat solut joissa on omat sisäänkäynnit ja kylpyhuoneet, vain keittiö ja parveke pitäisi jakaa. Tämän tyyppiset luksussolut ovat jonkin verran kalliimpia kuin tähän vertailuun otetut hintaesimerkit.

Tässä vertailussa soluhuone on kaikissa muissa kahden makuuhuoneen asunnossa jaetulla keittiöllä ja kylppärillä, paitsi Joensuun kohde, missä on 4 makuuhuonetta. Perheasuntoja emme ottaneet tähän vertailuun.

(juttu jatkuu alla)

Cashbuddyn laina

Pitkä maksuaika
Maksuaikaa voit valita vaikka viideksi vuodeksi.
Joustava takaisinmaksu
Voit neuvotella pienemmän maksuerän lainallesi ja pitää maksuvapaita.
Halvat hinnat
Hinnat ovat läpinäkyvät ja korot vaihtelee 14,9 - 24,9% välillä. Aina korkokatto.
Maksa takaisin nopeammin
Halutessasi voit maksaa lainan takaisin nopeammin, näin säästät koroissa.
Korkokatto
Vuosikorko vaihtelee 14,9-24,9% välillä, todellinen vuosikorko ei koskaan ylitä 55 %

Yksi huone jaetulla keittiöllä ja kylpyhuoneella:

  • Helsinki, Katajanokka                    13,5 m2             353 €
  • Vantaa, Myyrmäki                          13,5 m2             246 €
  • Tampere                                             14 m2             251 €
  • Rovaniemi                                          24 m2             252 €
  • Joensuu                                            19,5 m2             198 €

Ennustettavasti aivan Helsingin keskustan soluhuoneet ovat muuta maata selvästi kalliimpia. Halvemmalla pääsee heti jos on tyytyväinen asuntoon Helsingin laitamilla, esimerkiksi radan varrelta löytyy paljon tarjontaa. Silloin hinnat putoavat muiden isompien kaupunkien keskustahintojen tuntumaan.

Vertailussamme Vantaalla tekee keskustan virkaa Myyrmäki, mikä on Länsi-Vantaan suurin palvelukeskittymä, ja hinnat ovatkin siellä selvästi korkeammat kun muissa Vantaan kohteissa.

Sama pätee tietysti kaikkialla: mitä kauemmas keskustasta olet valmis muuttamaan, sitä halvemmalla selviät. Pienempien paikkakuntien reunamien kohteet on tarjolla jo selvästi alle 200 €/kk.

Opintotukeen kuuluu opintolainan ja opintorahan lisäksi myös Kelan asumislisä, joka jossain määrin kompensoi näitä eroja.

Soluasuminen on edullista mutta siinäkin on omat haasteensa. Viihtyvyys on melkoista arpapeliä, kun kämppikset voivat vaihtua parikin kertaa lukukauden aikana, eikä aina mukavampaan suuntaan. Soluasumisen huonoista puolista voi lukea esimerkiksi hauskasta blogista.


Opintotukea vai toimeentulotukea

Tällä hetkellä kuuluu paljon nurinaa siitä että opiskelijoiden taloudellista asemaa huononnetaan ja toimeentulon mahdollisuuksia kavennetaan. Viime vuonna tartuttiin opintojen pitkään kestoon: lakimuutoksilla haluttiin nopeuttaa opiskelijoiden siirtymistä työelämään. Viime vuoden keväällä vahvistetun lain mukaan toista tutkintoa opiskelevat eivät saa opintotukea eikä valtion takaamaa opintolainaa.Tukea ei saa, vaikka sitä ei olisi nostettu ensimmäiseenkään tutkintoon.

Saattaa äkkiseltään kuullostaa epäreilulta mutta asian yllättävän valoista kääntöpuoli on se, että opiskelijan tulot saattavatkin tämän myötä kasvaa. Opintotuen kadotessa opiskelija on oikeutettu toimeentulotukeen. Näin käy jos opiskelee ilman muita tuloja ja omaisuutta. Tuen perusosa on 485,50 euroa ja siihen lisätään kohtuulliset asumiskustannukset sekä lisätukea vesimaksuun, lämmitykseen, sähkölaskuun ja kotivakuutusmaksuun sekä vähäistä suurempiin terveydenhuollon menoihin (esimerkiksi reseptilääkkeet).

Yhteenlaskettu summa on helposti suurempi kuin opintotuki, jonka noin 900 eurosta yli puolet vielä on lainaa eikä ”ilmaista” rahaa. Suurilla lakimuutoksilla on aina sekä myönteisiä että kielteisiä yllättäviä vaikutuksia. Ylen Kioskin artikkelista voit lukea lisää uuden lain vaikutuksista opiskelijan toimeentuloon.


Lainaa opiskelijalle

Lainaa opiskelijalle

Lainan määrä
Lyhennys (kk) kk
Kuukausierä


Onko työttömänä vaikea saada lainaa vuonna 2016?

Nykyisessä taloustilanteessa mahdollisuudet eivät ole ihan yhtä huonot kuin luottotietonsa menettäneen henkilön, mutta kyllä se haasteellista voi olla.

Yritykselle on aina riski antaa lainaa, ja jos lainanhakijalla ei ole säännöllisiä tuloja, mahdollisuus rahojen menettämiselle on entistä suurempi. Pankit ja lainaa tarjoavat yritykset tekevät yleensä hakijasta luottokelpoisuusarvion, joten lainaa työttömälle ilman vakuuksia on haastavaa.

Luottoluokitukseen vaikuttavat yleensä koulutus, ammatti, työsuhde ja sen kesto, asumismuoto, ikä, tulot, luottojen määrä ja laatu, maksukäyttäytyminen ja maksuhäiriöt. Nämä kaikki vaikuttavat siis siihen onko vaikea saada lainaa. Osassa pankkeja myös asiakkuuden pituudella ja kattavuudella on merkitystä. 

Ei tarvitse olla edes työtön, sillä jo vakituisen työsuhteen puuttuminenkin voi aiheuttaa sen että lainansaanti on tiukassa. Asiakas on voinut käydä töissä täysiaikaisesti jo vuosia, mutta hänellä ei ole edelleekään vakituista työsuhdetta. Joillain aloilla pätkätyöt ja niiden ketjuttaminen on tyypillistä, esimerkiksi sosiaaliala, opetustyö ja terveydenhuolto.

Mikäli lainanhakija on pitkään työskennellyt samalla alalla ja takana on työhistoriaa, töiden pätkäisyys ei välttämättä tee lainansaannista vaikeaa. Esimerkiksi Cashbuddyn laina myönnetään asiakkaan kokonaistilanne huomioon ottaen, eikä myönteinen lainapäätös ole siitä kiinni onko työsuhde vakituinen.

Kokonaan työttömän kannattaa usein ensin hakea lainaa omasta pankista, varsinkin jos takana on pitkä asiakkuus ja raha-asiat on muuten hoidettu hyvin. Esimerkiksi asuntoa vakuutena käyttäen ei ole vaikea saada reilummankin kokoista lainaa.  Lainaa työttömälle ilman luottotietoja todennäköisimmin saa irtoaa Panttilainaamosta. Siellä ei kysytä luottotietoja tai työsuhteita, vaan lainaa saa  jotain arvoesinettä vastaan. Laina ilman takaajia tai mitään vakuuksia on hankalampi toteuttaa.

Tästä pääset takaisin lainan pääsivulle